係数表や速算表、各種統計データなどFP(エフピー)に役立つ情報を掲載しています。

FPの知識の活用

自分の生活は自分で守るという自己責任の意識を持ち、日常生活における様々な問題について自分で考え答えを出していくためには、生活設計をきちんと行い、国の保障や金融商品、保険などの様々な知識を身につける必要があります。

このような生活に関連する幅広い知識を網羅しているのが、FP(ファイナンシャル・プランニング)の知識です。

1.生活設計

「アリとキリギリス」という童話がありますが、生活設計においても同じことが言えると思います。

若い時から生活設計をしっかりと行い、将来のための貯蓄をすることができる「アリ」型の生活をする人は、明るい老後を迎えることができ、生活設計を行うことなく、場当たり的な消費(浪費)を繰り返し貯蓄をすることができない「キリギリス」型の生活をする人は、暗い老後を迎えることになるでしょう。

FPの知識の中核をなすのが、この生活設計すなわちライフプランニングの考え方になります。

(1)キャッシュフロー表

ライフプランニングを行う際に使用するツールがキャッシュフロー表です。

<キャッシュフロー表の見本>

西暦 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
年後 1年後 2年後 3年後 4年後 5年後 6年後 7年後 8年後
太郎 40 41 42 43 44 45 46 47
華子 35 36 37 38 39 40 41 42
長男 10 11 12 13 14 15 16 17
長女 8 9 10 11 12 13 14 15
海外旅行 長男
中学進学
長女
中学進学
長男
高校進学
<収入>
太郎 400 400 400 400 400 400 400 400
華子 120 120 120 120 120 120 120 120
合計 520 520 520 520 520 520 520 520
<支出>
生活費 240 240 240 240 240 240 240 240
住居費 120 120 120 120 120 120 120 120
教育費 55 56 69 77 79 92 148 134
保険料 36 36 36 36 36 36 36 36
その他 100
合計 451 546 465 473 475 488 544 530
<年間収支> 69 ▲26 55 47 45 32 ▲24 ▲10
<貯蓄残高> 269 243 298 345 390 422 398 388

*長男は私立高校への進学を想定

このキャッシュフロー表を作成してわかることは、現時点の年間の収支は黒字になっており、海外旅行を予定している2年後を除けば、6年後までは順調に貯蓄を増やすことができるということです。

但し、全く問題がないわけではなく、長男を私立高校に進学させる場合、その後の年間の収支が赤字になることがわかります。

対策としては、現在華子さんは子どもが小学生のためパートで働いていますが、長男の高校進学の時期に合わせて正職員として勤務するなどにより収入を増やすか、長男の高校を公立高校にして支出を減らすという方法が考えられます。

もちろん、対策を講じずに貯蓄を取り崩しながら生活するという方法もありますが、あまり好ましいとはいえません。

このキャッシュフロー表を更に将来に展開していくことで、毎年の家計の収支の推移と貯蓄残高の推移がわかるので、定年時までにどのくらいの貯蓄ができるのか、定年を迎えた後の年金生活で家計の収支は黒字なのか赤字なのか、赤字の場合貯蓄残高を取り崩せば生活していけるのか、余裕のある生活をするにはどのくらい貯蓄をすればよいのかということについて考える機会になります。

また、自宅の購入を考えている場合は、頭金の積み立てやローンの支払いが可能かについてもシミュレーションができます。

2.FPの知識の活用例

FP(ファイナンシャル・プランニング)の知識を身につけることにより、以下のようなこともできるようになります。

  • 人生で1番大きな買い物といわれる住宅購入に際して、住宅ローンの金利が固定なのか変動なのかの違いにより、目先の返済額だけでなく、返済期間を通した総返済額がどのように異なるのかを理解する
  • 住宅購入に次いで人生で2番目に大きな買い物といわれる生命保険について、複雑な保障内容をきちんと理解して、自分に必要な保険を選択する
  • 証券会社や銀行などから勧められる投資商品を、担当者の言うがままに購入するのではなく、自分でリスクとリターンを比較して選別する

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